Українці, які два місяці не погашали кредит, втратили роботу і більше не в силах обслуговувати свій борг, можуть оголосити себе банкрутом. У кращому випадку – частину боргу “пробачать”, а решту розділять на маленькі частини і зобов’яжуть виплачувати за графіком.
У гіршому – все майно заарештують (а в майбутньому реалізують у рахунок заборгованості), виїзд за кордон заборонять, а нові кредити більше не видаватимуть.
“За та проти”
Поки що оголосити банкрутство можуть тільки підприємство (або ФОП), а ось звичайним українцям довести неплатоспроможність без прописаної законом процедури складно, розповідає юрист Діна Дрижакова. Проблеми ж із погашенням боргів є і у простих українців. Декілька фінансових криз, скачки курсу долара призвели до групи “валютних позичальників”, які роками накопичують штрафи за прострочення.
Навіть борги з комуналки, і ті досягли вже 62 млрд грн. Банкрутство – справа добровільна. Модель, за якої кредитор може сам подати до суду, визнати свого боржника неплатоспроможним і через суд продати всю його нерухомість, в Україні працювати не буде.
Чому варто оголошувати себе банкрутом:
-
припинять нараховувати штрафи і телефонувати з вимогою повернути борг;
-
частину можуть “пробачити”;
-
графік виплат складуть так, що у боржника з’явиться шанс спокійно погашати кредит.
Замість цього самі українці й тільки за власним бажанням можуть звертатися в господарські суди для того, щоб почати процедуру банкрутства. Експерт зі стягнення боргів однієї з колекторських компаній Єгор Корнилюк впевнений: у такому вигляді норма не працюватиме. Мовляв, українці вважають за краще “забувати” про свої зобов’язання і, звичайно ж, самі в суд не підуть.
Чому не варто оголошувати себе банкрутом:
-
5 років після банкрутства отримати кредит в банку буде складно;
-
майно можуть заарештувати і продати.
“Реструктуризацію можна проводити і до закону. Якщо людина хоче погашати борг, але не може, вона завжди прийде і чесно зізнається, покаже свої доходи і разом зі співробітником фінансової установи складе план виплати так, щоб змогла його осилити. А коли просто змінюють номер телефону і “зникають”, це банкрутство їм взагалі ніяк не цікаве”, – впевнений Корнилюк.
Якщо все-таки зважитися на такий крок, доведеться звертатися у суд, підтверджувати свою неплатоспроможність. З позитивного: всі пені й штрафи за боргами нараховувати припинять, призначать новий графік виплат. Але є і погані новини: можливо, доведеться в рахунок боргу позбутися частини майна (зокрема й нерухомості).
П’ять років після цього в банку потрібно буде письмово вказувати, що ви були банкрутом. І три роки після цього доведеться носити ярлик “без ідеальної ділової репутації” (не можна буде влаштуватися на роботу на деякі позиції в банку, держслужбу і т. д.).
“Закон дуже важливий. Він дійсно повинен регулювати процедуру банкрутства фізосіб. Але якщо застосувати цей закон зараз для всього суспільства, то приблизно 70% стануть банкрутами”, – попередив економіст Євген Невмержицький.
Як відбуватиметься процедура і що з іпотекою
Коли можна визнавати себе банкрутом:
-
розмір боргу від 30 мінімальних зарплат (нині це 125,19 тис. грн);
-
два місяці боржник не платить за кредитом;
-
є постанова про те, що у боржника немає майна для реалізації в рахунок боргу;
-
є обставини, які загрожують платоспроможності.
Крок №1: звернутися у господарський суд. Там повинні прийняти заяву і почати процедуру. Одразу після цього всі борги “заморожують”, майно арештовують.
“Господарський суд за клопотанням арбітражного керуючого або за власною ініціативою може ухвалити рішення про тимчасову заборону боржнику без дозволу суду виїжджати за кордон на період здійснення провадження у справі про неплатоспроможність”, – йдеться в законі.
Крок №2: узгодити реструктуризацію. Перші п’ять років будуть діяти особливі умови, які насамперед торкнутися валютної іпотеки. Якщо українець ще за “старого” курсу 12 грн/$ взяв у кредит квартиру, а тепер не в силах повернути борг за курсу 28 грн/$ і долар постійно дорожчає, то іпотеку можуть перерахувати в гривнях.
“Вимоги кредитора, які виникли за кредитом в іноземній валюті, конвертуються в гривню за курсом Національного банку України на день відкриття справи про неплатоспроможність і погашаються боржником відповідно до плану реструктуризації в розмірі 100% від ринкової вартості такої квартири або житлового будинку”, – йдеться в документі.
Іпотеку можна реструктуризувати на 10 років, а якщо площа квартири до 60 кв. м (або на кожного члена сім’ї – не більше 13,65 кв. м), а вдома – до 120 кв. м, ставка за іпотекою визначається на рівні середньої депозитної ставки плюс 3%.
Крок №3: почати виплачувати борг. План виплат погоджують обидві сторони. А якщо після всього цього все одно відмовитися платити, суд створить “ліквідаційну масу” (туди увійде все майно боржника, в тому числі й житло) і почне його реалізовувати в рахунок погашення кредиту.
